Leia meie abiga kiireimad kiirlaenud!

Mis on kiirlaenud ja millises olukorras on nende võtmine põhjendatud?

Tihti üritatakse kiirlaenudest ja laenupakkujatest maalida negatiivset kuvandit, kuid tegelikult on kiirlaenud lihtsalt üks täiendav võimalus laenutoodete turul ning on olukordi, kus hoolikalt läbi mõeldud kiirlaenu võtmine võib olla kaalumist väärt.

Nagu ettevõtluses ja rahanduses üldiselt, tuleks alati esitada endale küsimus: Kas kiirlaenu võtmisest oodatav tulu või positiivsed tagajärjed kaaluvad üles kiirlaenu võtmisega kaasnevad keskmiselt ehk suuremad intressikulud? Kui vastus sellele lihtsale küsimusele on kindel “Jah”, siis pole kiirlaenu võtmises midagi taunimisväärset ja otstarbekas on seda ka vajadusel teha.

Enne aga kui vaatame täpsemaid näiteid olukordadest, kus kiirlaenu võtmine võib olla põhendatud, räägime lähemalt sellest, mis kiirlaen üldse on ja mille poolest see erineb teistest turul olemasolevatest laenutüüpidest.

Mis on kiirlaen?

Üldiselt on kiirlaenud (mõnikord nimetatakse neid ka sms-laenudeks) väikesed laenatud rahasummad, mida saab kasutada oma erakorraliste rahaliste vajaduste rahuldamiseks. Neid laene väljastatakse lühikese aja jooksul ja enamikel juhtudest tuleb laenatud summa koos intressidega tagasi maksta juba nelja nädala jooksul või isegi varem.

Kiirlaenud on viimaste aastate jooksul saavutanud tohutu tuntuse, kohati lausa kurikuulsa maine. Paljud inimesed on hakanud otsima abi kiirlaenu pakkuvate ettevõtete käest, et täita oma finantskohustusi, millega nad kuu viimasel nädalal enne järgmist palgapäeva kokku puutuvad. Paljud kasutavad kiirlaene ka selleks, et rahuldada oma perekonnas viimasel hetkel tekkinud kulutusi. See on lihtne viis saada rahalist abi, kuid kiirlaenu võtmine peaks alati olema põhjendatud. Paljud kiirlaenufirmad pakuvad tasuta kiirlaenu taotlemist, esitatud taotluse kiiret töötlemist ja heakskiitu interneti teel.

Kuidas erinevad kiirlaenud teistest laenutoodetest

Traditsioonilisi kiirlaene pakutakse lühemaks ajaks ilma tagatiseta ja seega on need laenuandja jaoks suurema riskiga, samas kui traditsioonilistel pangalaenudel on pikemad tagasimaksetähtajad ja nad vajavad sageli tagatist, milleks on näiteks kinnisvara. Kiirlaenud on kui rahaline sild, mida saab kasutada kuni oma järgmise palgapäevani ja seetõttu on laenu tagasimaksed reeglina juba mõne nädala jooksul pärast raha saamist.

Kas kiirlaenu saab võtta tasuta?

Kiirlaenu taotlemine võib olla mõne laenupakkuja juures 0% intressiga. Öeldakse küll, et “tasuta lõunaid ei ole olemas”, kuid see on sisuliselt “tasuta lõuna” laenuturul. Klient peab laenutähtaja möödumisel tagasi maksma ainult saadud laensumma ja mitte sentigi rohkem.

Eestist ei leia ühtegi panka, kes annaks laenu tasuta, küll aga on see võimalus olemas kiirlaenude puhul. Eestis pakuvad mitmed kiirlaenuettevõtted esmakordsele laenajale võimalust oma esimene kiirlaen saada 0% intressiga. See on hea võimalus lahendada oma rahamureilma täiendavaid intressikulusid kandmata. Siinkohal tuleb aga tähele panna, ega laenuga ei kaasne muid varjatud kulusid nagu näiteks laenu taotlemise tasu jpm.

Tähelepanu tuleks pöörata sellele, mis on võetava laenu aastane intressimäär (inglise keeles APR – Annual Percentage Rate) ja laenu krediidikulukuse määr, mis hõlmab endas kõiki laenuga kaasnevaid kulusid. Just viimane kirjeldab kõige täpsemini seda, kui kallis või odav on konkreetne kiirlaen.

Tavaolukorras ja edaspidisel laenamisel jääb kiirlaenude puhul aastane intressimäär reeglina vahemikku 30-50% aastas. See võib tunduda küll väga kõrge, kuid meeles tuleb pidada, et laenatav summa on väike ja laenutähtaeg on lühike, seega reaalselt makstav intressisumma pole nii suur.

Kiirlaenu taotlemine

Kiirlaenu taotlemise tüüptingimused

Kiirlaenu taotlemiseks peab taotlev isik olema vähemalt 18-aastane (on ka neid kiirlaenupakkujaid, kes nõuavad vanust vähemalt 21 eluaastat). Lisaks peab laenutaotleja elama alaliselt Eestis või omama Eesti elamisluba. Vajalik on enamasti püsiva sissetuleku või pensioni olemasolu ning taotleja vanus ei tohi ületada 75. eluaastat. Pangakonto ja meiliaadressi olemasolu on samuti vajalik ning ei tohi olla aktiivseid maksehäireid. Laenuandja võib paluda esitada ka pangakonto väljavõtte viimase 6 kuu kohta.

Isikutuvastuse protsess

Enamik kiirlaenu väljastavatest ettevõtetest võimaldavad seda teha ilma kodust lahkumata kas Mobiili-ID, Smart-ID või ID-kaardi abil. Lisaks on enamike laenupakkujate puhul võimalik ka ise külastada laenufirma kontorit või mõnda nende koostööpartneritest nagu näiteks Omniva postkontorid või R-kioskid. Seal saab enda isikut tuvastada ID-kaardi või muu dokumendi abil.

Kiirelaenude head ja vead

Väiksemate rahasummade lühikeseks ajaks laenamine võimaldab maksta arveid õigeaegselt, et vältida hilinenud maksete tasumisega kaasnevaid probleeme. Sel moel ei pea sa ootama oma järgmise palgapäevani, et maksta arveid ja tasuma viiviseid hilinenud maksete eest või silmitsi seisma isegi oluliste kommunaalteenuste osutamise katkestamisega. Kuid seda vaid juhul, kui laenuga kaasnevad kulud on väiksemad kui muidu rakenduvad trahvid või viivised.

Vaatamegi lähemalt, mis on kiirlaenude suuremad plussid ja miinused ning millele tasuks kiirlaenu võtmise juures alati mõelda:

Vaatame neid punkte lähemalt:

• Kiirlaenu saab võtta väga mugavalt ilma kodust lahkumata

Jah, esmakordsel laenamisel on kõigil vaja läbida isikutuvastamise protsess. Enamik laenupakkujaid võimaldab isikutuvastamist nii interneti teel, näiteks ID-kaardi, Smart-ID või Mobiil-ID abil, kui ka laenufirma kontoris kohapeal. Pärast seda on kiirlaenu saamine juba imelihtne. Piisab vaid internetis taotluse esitamisest ja laenutaotluse rahuldamise korral laekub raha pangakontole juba mõne hetke pärast. Tuleks aga meeles pidada, et kiirlaenu kiiresti ja isegi kasvõi nädalavahetustel kätte saamiseks on kasulik omada pangakontot laenuandjaga samas pangas.

• Kasutusotstarve on kliendi enda otsustada

Kuna kiirlaenu kasutusotstarvetele pole reeglina mingeid piiranguid, siis tähendab see, et saad ise valida, milleks laenusummat kasutada. Näiteks on levinud kiirlaenu võtmine auto remondiks, rikki läinud kodumasinate väljavahetamiseks või muude ootamatute kulude katteks. Kindlasti ei tohiks kõrgete intresside tõttu kiirlaenu võtta teiste laenude katteks, kuna selleks on mõttekam kasutada mitmete laenuandjate poolt pakutavat refinantseerimist, mille intress on reeglina madalam kui kiirlaenude puhul.

• Vastus laenutaotlusele saabub kiiresti

Olgu see siis positiivne või negatiivne vastus, informatsioon laenutaotluse rahuldamise kohta saabub reeglina vähem kui tunni aja jooksul (seda juhul kui taotlus kiirlaenu saamiseks on tehtud tööaja sees). Võrdluseks võib tuua, et näiteks pangast isegi väikese summa laenamisel võib laenutaotlusele vastuse saamine võtta aega päevi, kui mitte nädalaid.

• Tagatise olemasolu pole vajalik

Kui pangast laenu võtmisel küsitakse laenule sageli tagatist, siis kiirlaenude puhul pole tagatise olemasolu üldiselt vajalik. Peamise tingimusena vaadeldakse kiirlaenu taotleva isiku sissetulekut. Juhul kui sissetulek on püsivalt stabiilne ja piisava suurusega, siis pole kiirlaenu saamisega reeglina mingeid probleeme, sest see tagab laenuandjale kindluse, et kliendil on võimalik laenu tagasi maksta.

• Kiirlaen laekub pangakontole kiiresti

Kui laenutaotlus on heaks kiidetud, sooritab kiirlaenu andev ettevõte koheselt makse laenusaaja pangakontole. Edasine sõltub juba täpsemalt sellest, millises pangas on laenuandja ja laenusaaja pangakontod. Pankadevahelised arveldused toimuvad Eestis 5 korda päevas ja ainult tööpäeviti: 8:00, 10:00, 12:30, 15:00 ja 17:00. Seega näiteks juhul kui laenuandja sooritab Nordea pangast makse SEB panga kontole kell 13:15, laekub kiirlaen arveldusarvele kell 15:00. Hea uudis on aga see, et kiirlaenu andvatel ettevõtetel on pangakontod olemas pea kõigis Eesti pankades. See tähendab, et reeglina laekuvad rahasummad koheselt, sest ühe panga siseseselt sooritatud maksed liiguvad igal ajal, sõltumata nädalapäevast, kellaajast või ilmast.

• Kiirlaenu saab võtta euro ja päeva täpsusega

Enamik kiirlaenuandjaid pakub võimalust võtta kiirlaenu täpselt selles summas, mida vaja ja kas või päevase tagastuskuupäeva täpsusega. See on äärmiselt mugav, kuna võimaldab täpselt planeerida oma tagasimakset ja hoida kiirlaenu kasutamisega kaasnevat intressi nii madalal kui võimalik (juhul kui on võimalik tagasi maksta õigel ajal).

• Erinevaid kiirlaenupakkujaid on palju, igaüks leiab endale sobiva

Eesti turul tegutseb palju kiirlaenupakkujaid. See on kliendi jaoks vaid positiivne, sest konkurents sunnib ettevõtteid pakkuma klientidele järjest soodsamaid tingimusi. Üldjoontes on kiirlaenude saamise tingimused suhteliselt sarnased, kuid enne laenamist tasub siiski erinevaid pakkujaid omavahel võrrelda. Ka mõneprotsendiline võit intressimääras või soodsamad laenutähtaja pikendamise tingimused võivad teie valikus olulist rolli mängida.

• Kiirlaenu saamise tingimused on leebemad kui pangalaenude puhul

See tähendab, et kiirlaenu on võimalik sageli saada ka kehva krediidiajalooga või teatud juhul isegi stabiilse sissetulekuta.

Vaatame kiirlaenude miinuseid detailsemalt:

• Kiirlaenude intressimäärad on võrdlemisi kõrged

Kui tegemist pole just uue kliendi kampaaniaga, kus intress on 0%, siis peab kiirlaenu tagasi maksma koos intressidega. Võrreldes teiste laenutoodetega on intressimäärad kiirlaenude puhul üsna kõrged, sest kiiruse, mugavuse ja laenuandjale tagatiste mitte andmise eest tuleb tasuda kõrgemat hinda.

• Kaasnevad erinevad lisatasud

On iseenesest mõistetav, et hilinenud maksetega kaasnevad tavaliselt viivised, mis pole väikesed ning mis võivad lõppkokkuvõttes tagasimakstavat summat suuresti tõsta. Küll aga ei pruugi esmakordne laenaja alati teada, et kiirlaenudega kaasnevad tihti veel ka täiendavad lisatasud. Näiteks võib laenuandja pakkuda maksepuhkuse võimalust, kuid selle vormistamisega kaasneb lisatasu. Samuti on levinud tasud, mis kaasnevad maksetähtaja esasilükkamisega või maksepäeva muutmisega. Mõned laenuandjad pakuvad ka võimalust saada laen kätte sularahas või teostada tagasimakseid sularahas, millega võivad aga kaasneda sularaha käitlemise tasud.

• Väike laenusumma seab teatud kasutuspiirangud

Kuna kiirlaenu tingimused on leebemad, kui teiste laenutoodete puhul, siis on ka laenusummad väiksemad. See tähendab, et kuigi raha saamine on lihtne ja kiire, ei pruugi see olla piisav suuremate väljaminekute jaoks. Suuremat laenusummat vajades tasub taotleda sobivamat laenu.

• Lihtne rahasüsti võimalus ahvatleb ka neid, kes pole maksevõimelised

Kuna kiirlaenu on võimalik saada leebematel tingimustel kui näiteks pangalaenu, siis võib see olla libe tee, kui laenuotsus pole põhjalikult läbi mõeldud. Seega tasub kiirlaenu võttes analüüsida, kas laenu võtmine on tõesti vältimatu või soovid ilma tegeliku vajaduseta raha lihtsalt kätte saada.

Millistel juhtudel võib kiirlaenu võtmine olla põhjendatud?

Kui raha on vaja kiiresti, ei pruugi panka minemine sobida, kuna pangalaenu taotlemine, sealhulgas heakskiitmise- ja raha kontole kandmise protsess, kestab tavaliselt päevi või lausa nädalaid. Kiirlaenud pakuvad sellele olukorrale lahendust lühiajaliste laenudega, mis on mõeldud leevendamaks ootamatult tekkinud kulusid. Alljärgnevalt toome mõned näited sellistest olukordadest.

Meditsiiniline hädaolukord

See on üks põhjustest, miks inimesed kasutavad kiirlaene. Juhul kui endal ei ole piisavalt sääste ega kasutada krediitkaarti või tervisekindlustust. Öeldakse ju tihti, et inimese tervis on tema kõige suurem väärtus ja vara. Seega, kui on tekkinud meditsiiniline olukord, kus on vaja koheselt arve tasuda, võib kiirlaen pakkuda vajalikku leevendust tekkinud situatsioonile.

Mured remonti vajava autoga

Auto olemasolu ja sõiduorras olek võib olla kriitiline tööle, kooli ja mujale saamiseks. Mehaanikud ja remonditöökojad nõuavad reeglina remondikulude täielikku tasumist võimaluseta makseid kaugemasse tulevikku lükata. Jättes maksmata, võivad nad autot kinni hoida senikaua, kuni remondi eest on tasutud. Sellises olukorras võib lühiajaline kiirlaen anda piisavalt rahalisi vahendeid auto töökorda saamiseks.

Kiirlaen maksete tegemiseks, et vältida viiviste tekkimist

Kiirlaenu võidakse võtta ka selleks, et tasuda kommunaalmaksete, telefoniarvete, krediitkaardi või muude kulude makseid ning vältida viiviseid ja negatiivset märget makseajaloo kohta. Kui viivised ületavad kiirlaenu võtmisega kaasnevaid kulusid, on kiirlaenu võtmine tegelikult väiksem kulu ja võib olla olukorrale parem alternatiiv.

Hädavajaliku eseme rikkiminek

Kiirlaenu ei tasu võtta niisama ostlemise eesmärgil, küll aga võib olla mõistlik seda taotleda, kui on vaja asendada rikki läinud esemeid, mida on hädasti vaja, näiteks rikkiläinud telefoni või pesumasinat. Seda aga juhul kui antud eset on enne järgnevat palgapäeva kindlasti vaja, näiteks pesu saab häda korral pesta ka sugulaste või sõprade juures ning telefoni katki minemisel saab ehk laenata tuttavatelt nende vana telefoni ajutiseks kasutamiseks. Seega tasubki enda jaoks läbi mõelda, kas rikkiläinud ese vajab kohest väljavahetamist või suudad sellega oodata järgmise palgapäevani.

Lisaks ülalmainituile võib olla veel mitmed muid põhjuseid, miks kiirlaenu taotlemine võib olla vajalik.

Kokkuvõttes võib öelda, et kiirlaenudel on nii plusse kui ka miinuseid, kuid teatud olukordades võib nende võtmine olla mõistlik. See, kas kiirlaen on just sinu olukorras sobiv valik, sõltub isiklikust rahalisest seisust ning olemasolevate kohustuste hulgast. Isegi kui laenupakkuja annab rohelise tule summa laenamiseks, tasub siiski analüüsida – kas laenu võtmine on antud olukorras vältimatu, kas see on momendil õige otsus ning kas oled võimeline seda ka õigeaegselt tasuma. Kui vastus nendele küsimustele on jaatav, siis tasub kiirlaenu võtmist kaaluda.