Finanční prostředky z Vašeho běžného účtu jen tak mizí a vy máte strach, abyste s nimi do další výplaty vystačili? Stop obavám. Na trhu existuje něco, čemu se říká kontokorent.
Do finanční nepohody může spadnout každý z nás. Nikdy nevíte, co se přihodí. Rozbije se kotel, praskne topení nebo se zvýší výdaje na školné? Mít finanční rezervu teď nezní jako špatný nápad. A k tomu poslouží kontokorent, který je pro Vás vždy dostupný. Jednu věc máte s tímto úvěrem jasnou – stanete se finančně nezávislí.
Ale jak najít kontokorent, který nejen splní, ale dokonce předčí Vaše očekávání? No přece porovnáním těch nejrůznějších nabídek! Nejlepším pomocníkem je v takovém případě Moneezy.
Co je kontokorent?
Kontokorent (můžete se setkat i s pojmem debet) umožňuje výběry z účtu, i když je Váš zůstatek nulový. Lidově řečeno, můžete jít do mínusu. Banky poskytují kontokorent jako doplněk k běžnému účtu. Z kontokorentu můžete čerpat až do výše předem sjednané částky. Jedná se tedy o typ spotřebitelského úvěru, který slouží jako rezerva na Vašem účtu. V zásadě hovoříme o půjčce.
Podstatou kontokorentu je skutečnost, že ačkoliv na svém účtu už nemáte žádné peníze, platby z něj můžou stále odcházet. To oceníte v případě, kdy máte sjednaný trvalý příkaz-například inkaso, a platíte tak pravidelné částky každý měsíc.
Kontokorentu se často přezdívá „povolené přečerpání“. Jestliže je výplata v nedohlednu a vy nejste schopni pokrýt nenadálé výdaje ze svého účtu, kontokorent se nabízí jako vhodné řešení. S ním zvládnete zaplatit to, na co už Vám peníze na účtu už nezůstávají.
Jak funguje kontokorent?
Jak jsme si již vysvětlili, kontokorent si můžete sjednat jako službu k Vašemu běžnému účtu. Peníze můžete čerpat kdykoliv potřebujete, a to hned opakovaně. Jak hodně můžete jít do mínusu závisí logicky na předem sjednané částce uvedené ve smlouvě.
- Žádné pravidelné splátky – Na rozdíl od běžné půjčky, s kontokorentem neplatíte žádné měsíční splátky. Splácí se sám. No nezní to bezvadně? Ano, kontokorent se nesplácí pomocí pravidelných měsíčních splátek, jak to u půjček běžně bývá. Kontokorent funguje na principu takzvaného umoření. Dluh se splácí automaticky v momentě, kdy jsou Vám na účet připsány peníze.
- Žádné poplatky – Za sjednání kontokorentu většinou nejsou účtovány žádné poplatky. Stejně tak nic neplatíte za změnu limitu nebo vedení kontokorentního účtu.
Jak je to s úroky? Těm se spotřebitel nevyhne. Zůstávají tak jedinou položkou, která Vás bude něco stát.
A co doba splatnosti? V tomto případě drtivá většina bank požaduje, abyste se alespoň jednou za 12 nebo 6 měsíců od prvního čerpání dostali do plusu. Kontokorent tak můžete splatit i jednorázově Vaší výplatou. Některé banky jako Fio banka nebo Moneta nabízí čerpání kontokorentu po neomezeně dlouhou dobu. To znamená, že nemusíte být v plusu ani na jeden den.
Co by Vás dále mělo zajímat je limit, ze kterého můžete po celou dobu čerpat. Hovoříme tedy o maximální částce, kterou Vám je banka ochotna poskytnout. Ta se nejčastěji rovná dvojnásobku až trojnásobku Vašeho měsíčního příjmu. Pokud si zvolíte limit maximálně do výše svého čistého příjmu, ocitnete se tak v plusu, jakmile Vám přistane výplata na účtu. V tom okamžiku si můžete vydechnout, protože jste právě splatili Váš kontokorent.
Výhody kontokorentu
Jednou z největších výhod kontokorentu je bezpochyby možnost využít peníze kdykoliv a na cokoliv. Jedná se o neúčelový úvěr, takže banku nezajímá, za co peníze utratíte. S půjčenými penězi tak můžete volně nakládat.
Kontokorent Vám dává možnost čerpat finanční prostředky ihned a opakovaně. Splácí se automaticky s jakoukoliv příchozí částkou na Váš účet. Zpravidla se myslí výplata, kterou kontokorent úplně nebo částečně splatíte. Následně můžete kontokorent znovu využít – přirozeně až do nastaveného limitu.
Jak už bývá u půjček zvykem, i s kontokorentem se pojí úroková sazba. Rozdíl je ten, že úroky platíte ze skutečně čerpané částky. Z toho vyplývá, že úroky platíte po tu dobu, co jste v mínusu.
S kontokorentem máte navíc o jednu starost méně – žádné měsíční splátky. Nemusíte myslet na to, že každý měsíc je potřeba zaplatit splátku za úvěr.
Kontokorent umožňuje neomezený přístup k finančním prostředkům počínaje od doby, kdy s bankou uzavřete smlouvu. Od účinnosti smlouvy tudíž můžete čerpat peníze přečerpáním zůstatku svého účtu 24/7.
Co se vyplatí? Aneb kontokorent vs. kreditní karta
Kontokorent a jeho výhody se často poměřují s kreditní kartou. I když se od sebe tyto produkty liší, najdeme i společné vlastnosti. V obou případech se půjčená částka „zastropuje“. Nastavený limit si ale po dohodě s bankou lze změnit.
Hlavní rozdíl spočívá ve výpočtu úroků půjčené částky. U kreditní karty se připravte na vyšší úroky než u kontokorentu. Na druhou stranu se u kreditní karty můžete úrokům vyhnout úplně. Pokud splatíte svůj dluh v takzvaném bezúročném období (běžně trvá 40 až 60 dní), neutratíte na úrocích ani korunu. Úrokové sazby má každý poskytoval trošku jiné, ve směs se ale pohybují ve stejném rozpětí.
Zatímco u kontokorentu si můžete vybrat z bankomatu bez poplatků, u kreditní karty toto bohužel neplatí. Úroky začnou naskakovat v momentě, kdy použijete kreditku na výběr z automatu.
Kontokorent je lepší volbou, chcete-li si půjčit na delší dobu. Jak jsme si již vysvětlili, u kontokorentu stačí, pokud bude Váš účet v plusu jednou za rok nebo za 6 měsíců. S kreditní kartou je to o něco komplikovanější. Máte na výběr ze dvou variant:
- splatit celou částku do dne splatnosti
- splatit minimální část do jednoho měsíce
Výběrem první varianty jste se zbavili úroků – bezúročné období. Jestliže se rozhodnete zvolit variantu číslo dvě, nemusíte splatit celou část, ale jen určité procento z vyčerpané částky. V takovém případě si už půjčujete, což znamená, že od tohoto okamžiku platíte také úroky. Ty jsou obvykle vysoké. Kreditní karta je proto vhodná pro krátkodobé půjčky.
Pro koho je kontokorent určen?
Kontokorent je dobrou volbou v situaci, kdy máte nečekané výdaje. Slouží jako rezerva. Pokud si chcete být vždy jistí, že máte kam sáhnout, pak právě pro Vás je kontokorent určen.
Kvůli velikosti jeho úrokových sazeb patří spíše k těm dražším typům úvěrů. Proto jestli už teď víte, že budete mít nějaké výdaje, není na škodu zvážit raději možnost krátkodobé půjčky. Ta se Vám v případě plánovaných výdajů vyplatí spíše.
Požadavky
Získat kontokorent není vůbec obtížné. V první řadě budete potřebovat běžný účet u té banky, u které se o kontokorent ucházíte.
Další podmínkou, kterou musíte splňovat u všech poskytovatelů, je věk nad 18 let. Dále po Vás budou banky vyžadovat doklad totožnosti – ta je ale již ověřena při zřízení běžného účtu. Banka bude chtít znát Vaše příjmy – klient musí mít pravidelný příjem. Můžete použít potvrzení od zaměstnavatele. Pakliže jste student, bude Vám stačit potvrzení o studiu. Požadavkem je také trvalý pobyt na území ČR nebo důkaz, že jste občanem EU.
Na tyto požadavky narazíte u většiny poskytovatelů kontokorentního úvěru. Každá banka může mít ale svoje specifické podmínky. Například Moneta požaduje pro svůj speciální typ kontokorentu telefonní číslo do zaměstnání.
Jelikož je pro kontokorent nutný bankovní účet, nabízet ho budou zejména banky. Jedním ze zástupců poskytovatelů kontokorentu je i:
- Ferratum
Úroková sazba: na kolik Vás kontokorent vyjde?
Úroky, které začnete platit v momentě, kdy se na svém účtu dostanete do mínusu, nejsou až tak malé. Úrokové sazby jsou u kontokorentu zpravidla vyšší než u běžných půjček.
Za každý den v mínusu platíte úrok. A to až do té doby, než je částka zcela splacena. Výjimkou můžou být studenti – Komerční banka umožňuje studentům jít do mínusu předem stanovené částky a neplatit úroky.
Kontokorent s nejnižším úrokem
Jak takový kontokorent najít? Správná odpověď je porovnávat, porovnávat a zase porovnávat. Moneezy Vám poskytuje pestrý seznam nabídek od pouze ověřených poskytovatelů. S námi je porovnávání nabídek rychlé a snadné.
Jak probíhá žádost?
Kontokorent lze sjednat spolu s běžným účtem. Můžete si ho ale také zřídit kdykoli potom. V první řadě je tedy nutný mít založený běžný účet. Poté stačí aktivovat kontokorent ve svém internetové bankovnictví. Pokud si ale nejste jistí, můžete ho sjednat i na pobočce nebo bance zavolat.
Nezapomínejte-kontokorent nemusíte využít hned. Peníze čerpáte až když budete potřebovat.
Opatrnost nadevše
Kontokorent je lákadlem zejména pro lidi s nižními disponibilními příjmy. Vidina čerpání peněz může člověka lehce omámit a dostat ho do dluhové pasti. Rozhodně není moudré a bezpečné brát si kontokorent za účelem splacení jiného dluhu.
Pokud přece jen dáte kontokorentu zelenou, zacházejte s ním zodpovědně. Pamatujte-splatit kontokorent je povinnost.
